越來越多的保險(xiǎn)產(chǎn)品將出現(xiàn)在銀行？儲(chǔ)戶睜大眼睛，別把保險(xiǎn)當(dāng)存款

最近，金融監(jiān)管局發(fā)了一則與銀行代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)的新通知，很遺憾沒有獲得廣泛關(guān)注。在我看來這個(gè)通知對(duì)儲(chǔ)戶、尤其是年紀(jì)較大的人而言很重要。《通知》里最重要的一條是放開了銀行與保險(xiǎn)公司合作的數(shù)量限制，以前一家銀行一個(gè)會(huì)計(jì)年度內(nèi)只能與不超過3家保險(xiǎn)公司開展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)合作，新政實(shí)施后沒有了數(shù)量限制。這意味著將會(huì)有更多保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)入銀行。很多人可能還不清楚在銀行還能買保險(xiǎn)。我可以明確告訴大家不僅可以買而且是不少銀行工作人員非常重視的業(yè)務(wù)，甚至超過了對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的推薦程度。銀行最大的特點(diǎn)是網(wǎng)點(diǎn)多，每天都會(huì)有人來辦理存款、取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司與銀行合作，給銀行一些提成讓他們幫著賣保險(xiǎn)。由于提成比例較高，所以不論是銀行管理人員還是網(wǎng)點(diǎn)里具體辦業(yè)務(wù)的人很愿意配合，幫著保險(xiǎn)公司賣產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司有一類產(chǎn)品同存款很像，叫儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，典型如年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)等。買了這類保險(xiǎn)，哪怕不發(fā)生意外事故拿不到賠付，但能在到期后獲得本金和相應(yīng)的收益，形式上同存款很像。不少人容易混淆，加上銀行工作人員為了高提成刻意推銷，糊里糊涂地買了保險(xiǎn)，還以為自己辦理的是存款業(yè)務(wù)。我倒不是說儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)必然不好，可在沒有搞清楚產(chǎn)品性質(zhì)的情況下會(huì)發(fā)生供需錯(cuò)配，未來發(fā)生損失。比如，大部分儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)周期很長，短則5年，長則10年甚至20年以上。買了以后過個(gè)一、兩年繼著用錢的時(shí)候是沒法取出來的，一定要提前支取就得承受本金損失。你沒看錯(cuò)，是本金損失，不是利息損失，存款則沒有這個(gè)問題，大不了利息不要了，提前取錢本金是一分都不會(huì)少的。此外，保險(xiǎn)產(chǎn)品推介材料上提到的年收益率只是預(yù)期收益率，與保險(xiǎn)公司的投資水平以及市場環(huán)境有關(guān)，可不像定期存款那樣是保證給到的。有些儲(chǔ)戶被高收益率吸引買了保險(xiǎn)，到期后發(fā)現(xiàn)實(shí)際收益率還不如存款呢。銀行與保險(xiǎn)公司合作代銷儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)不是什么新鮮事，但之前受到合作數(shù)量的限制，提供的產(chǎn)品有限。未來一家銀行可能同10家、20家甚至更多的保險(xiǎn)公司簽訂合作協(xié)議，推銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品多了，保險(xiǎn)公司為了獲得更多的推介給銀行更高的提成。你覺得多給銀行的提成最終會(huì)由誰承擔(dān)呢？反正我不認(rèn)為保險(xiǎn)公司會(huì)犧牲自己的利潤、虧錢賣保險(xiǎn)，所以羊毛出在羊身上的概率更大，而不明真相的儲(chǔ)戶便是那只羊。大家要睜大眼睛看清楚網(wǎng)點(diǎn)工作人員推薦的到底是儲(chǔ)蓄還是保險(xiǎn)，前者是在柜臺(tái)辦理的，不需要簽額外的合同；后者在大廳或者某間辦公室交易，要簽風(fēng)險(xiǎn)提示書、保險(xiǎn)合同等。辨別起來不算困難。此外，根據(jù)規(guī)定代售保險(xiǎn)時(shí)需要錄音錄像，如果你發(fā)現(xiàn)被騙可以讓銀行提供，對(duì)方以各種理由拒絕提供的可以投訴到當(dāng)?shù)氐慕鹑诒O(jiān)管部門。還是那句話，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)不見得不好，是一個(gè)不錯(cuò)的多元化資產(chǎn)配置形式。不過，對(duì)一心只想存錢的人而言誤把儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)當(dāng)成存款往往會(huì)遭受意外損失，可能是金錢上的，也可能是時(shí)間上的。以上純屬個(gè)人觀點(diǎn)，歡迎關(guān)注、點(diǎn)贊，您的支持是對(duì)原創(chuàng)最好的鼓勵(lì)！